保險公司如何把握健康保險發展機遇的機會

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  健康保險一直直接推動著壽險公司和財產保險公司的發展。在過去五年內,健康險業務總量增長近4倍,預計到2020年,健康險原保費收入將達到1.3萬億元。在當前產業回歸安全的環境下,醫療保險正迎來一個黃金發展期,其需求有望繼續刺激,或將迎來更快的增長。

男人事業有成,生意漸上軌道,個人珍藏自然愈來愈多,可能是珠寶及名貴手錶,又或是不能用價錢衡量的家傳之寶,這些財產及貴重物品都需要一個安全的地方安置。但不是每個人家中也有可靠的保險設備,加上香港常見的「土地問題」,在家中添置一個專業的保險箱,所需的成本與空間絕不划算,所以有人會選用銀行提供的保險箱服務。但銀行的保險箱是否萬無一失?這又未必。因為一般的銀行保險箱服務在驗証和存取過程中,都需要經過人手處理及核實,一經人手,過程便有機會令資料外洩,對用戶造成損失。想真正安枕無憂,不如跟《Esquire》編輯走訪一趟英倫皇家的地下金庫,你會明白何謂銅牆鐵壁。

  隨著國民收入的增加和醫療衛生質量的提高,醫療保險已成為近年來增長最快的企業類型。據銀保監會最新統計數據顯示,2018年我國健康險業務原保險保費收入5448.13億元,同比實現24.12%的高增長,遠高於人身險-3.4%和產險9.5%的增速,已在直接拉動人身險公司和產險公司的業務增長。健康保險也被認為是保險業轉型的新突破。


  另據前瞻產業研究院《中國健康保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》,健康險業務總量在過去年內增長近4倍,預計到2020年健康險原保費收入將達到1.3萬億元,未來5年(2019-2023)年均復合增長率約為16.45%。業內人士認為,在當前行業回歸保障的大環境下,健康險的需求有望持續激發,或將迎來更加快速的增長。


  在目前的健康保險產品類型上,仍然是以疾病保險、醫療保險為補充的。疾病保險和醫療產品約占98%,護理保險和傷殘損失保險僅占2%左右。記者註意到,健康險行業在經歷了大力整頓中短存續期產品的“擠水分”後,前幾年靠理財型產品形態飆升的護理險保費規模出現大幅縮水,從2016年的1208億元降至2018年的36.8億元,市場份額已經很小。相反,這是一筆百萬美元的醫療保險費。從下圖可以看到,2018年健康險產品中,疾病險保費增速最高,達42.4%,保費規模也最大,已經達3553億元。其中,最主要的長期重疾險增速達41.4%,保費規模為3175億元。據騰訊旗下保險平台微保數據顯示,2019年春節期間,微保家庭健康保障型產品流量上漲126%,針對老年人的防癌險產品和針對孩子的少兒重疾險產品漲幅分別達66%、60%。


  醫療保險的快速發展與各種優惠政策密切相關。“十三五”計劃提出“大健康”建設,把全民健康管理水平提高到國家戰略的高度。2017年7月1日,國家財政部、稅務總局、保監會聯合發布《關於將商業健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施的通知》,將商業健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施。2017年11月15日,保監會出台《健康保險管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見,該征求意見稿中首次提及健康管理服務、醫保合作,還包括延長長期健康保險的“猶豫期”、對貧困人口適當傾斜、鼓勵新藥品、新醫療器械和新診療方法在醫療服務中的應用支出進行保障。2018年,還有一系列關於深化醫療衛生體制改革的國家政策,涉及商業健康保險的發展。

但是隨之經濟的發展,民間的保險箱服務也在發展,給銀行保險箱服務主導的保險箱服務市場帶來多元性。

  全球咨詢機構安永聯合太平洋安全聯合會(Ernst&Young United pacific Security Federation)發布的《關於中國商業健康保險的白皮書》顯示,中國商業健康保險產品具有“泛壽險”經營、單一結構、嚴重同質化的特點。護理保險和傷殘保險所占比例很低。保險中缺乏個性化,多樣化和定制化的設計。同質化導致產品在客戶端的高度排他性,這不利於市場容量的發展。大部分保險公司的健康險銷售渠道是沿用傳統壽險和財險的線下渠道,這些渠道普遍在健康險方面不夠專業,開拓及使用成本相對較高。


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